Jalur Kredit adalah opsi pinjaman yang kurang dikenal. Namun jalur ini dapat bekerja dengan baik dalam situasi yang tepat. Ketika individu membutuhkan uang, mencari kredit pintar seringkali merupakan hal terakhir yang terjadi pada mereka. Apa yang pertama terlintas dalam pikiran umumnya pergi ke bank untuk mendapatkan pinjaman dengan suku bunga tetap atau variabel tradisional. Menggunakan kartu kredit, meminjam dari teman atau keluarga, atau beralih ke situs pinjaman. Dalam situasi paling buruk, ada pegadaian atau pemberi pinjaman gaji.
Para pelaku bisnis telah menggunakan jalur kredit selama bertahun-tahun untuk memenuhi kebutuhan modal kerja atau memanfaatkan peluang investasi strategis Akan pihak bank tidak pernah terlalu tertarik dengan individu. Beberapa di antaranya mungkin disebabkan oleh fakta bahwa bank sering kali tidak mengiklankan jalur kredit, dan calon peminjam tidak berpikir untuk bertanya. Satu-satunya pinjaman jalur kredit yang mungkin muncul adalah jalur kredit ekuitas rumah. Tapi itu adalah pinjaman yang dijamin oleh rumah peminjam, dengan masalah dan risikonya sendiri.
Point Pembahasan
- Jalur kredit adalah pinjaman fleksibel dari lembaga keuangan yang terdiri dari sejumlah uang tertentu yang dapat Anda akses sesuai kebutuhan dan dilunasi baik segera atau seiring waktu.
- Bunga dibebankan pada jalur kredit segera setelah uang dipinjam.
- Jalur kredit paling sering digunakan untuk menutupi kesenjangan pendapatan bulanan yang tidak teratur atau membiayai proyek yang biayanya tidak dapat diprediksi sebelumnya.
Apakah Jalur Kredit Pintar Itu?
Jalur kredit pintar adalah pinjaman fleksibel dari bank atau lembaga keuangan. Serupa dengan kartu kredit yang menawarkan dana dalam jumlah terbatas. Dana dapat Anda gunakan kapan saja sesuai keinginan Anda. Sejumlah kredit adalah sejumlah uang yang dapat Anda akses sesuai kebutuhan dan kemudian membayarnya segera atau sesuai periode waktu yang telah ditentukan sebelumnya. Seperti pinjaman, jalur kredit akan membebankan bunga segera setelah uang dipinjam, dan peminjam harus disetujui oleh bank. Faktor yang menentukan persetujuan tersebut dilihat dari peringkat kredit peminjam atau hubungan dengan bank. Perhatikan bahwa tingkat bunga umumnya bervariasi, yang membuatnya sulit untuk memprediksi berapa banyak uang yang Anda pinjam. Hal ini akan benar-benar merugikan Anda.
Jalur kredit cenderung menjadi sumber pendapatan dengan risiko lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman kartu kredit. Namun mereka agak memperumit manajemen aset produktif bank, karena saldo terutang tidak dapat benar-benar dikendalikan setelah jalur kredit disetujui. Mereka membahas fakta bahwa bank tidak terlalu tertarik untuk menanggung pinjaman pribadi. Terutama pinjaman tanpa jaminan, untuk sebagian besar pelanggan. Demikian pula, tidak ekonomis bagi peminjam untuk mengambil pinjaman setiap satu atau dua bulan, melunasinya, dan kemudian meminjam lagi. Jalur kredit pintar menjawab kedua masalah ini dengan menyediakan sejumlah uang tertentu jika ketika peminjam membutuhkannya.
Kapan Jalur Kredit Pintar Dapat Digunakan?
Pada umumnya, jalur kredit tidak dimaksudkan untuk mendanai pembelian satu kali seperti rumah atau mobil, yang masing-masing untuk hipotek dan pinjaman mobil. Meskipun jalur kredit dapat digunakan untuk memperoleh barang-barang yang mungkin tidak biasa untuk dijadikan jaminan. Paling umum, jalur kredit individu dimaksudkan untuk tujuan dasar yang sama dengan jalur kredit bisnis. Untuk memperlancar pendapatan dan pengeluaran bulanan yang bervariasi atau untuk membiayai proyek di mana mungkin sulit untuk memastikan dana yang dibutuhkan di muka.
Pertimbangkan seorang wiraswasta yang pendapatan bulanannya tidak teratur atau yang mengalami penurunan yang signifikan, seringkali tidak dapat diprediksi antara melakukan pekerjaan dan mengumpulkan gaji. Sementara orang tersebut biasanya bergantung pada kartu kredit untuk mengatasi krisis arus kas. Jalur kredit bisa menjadi pilihan yang lebih murah (biasanya menawarkan suku bunga yang lebih rendah) dan menawarkan jadwal pembayaran yang lebih fleksibel.
Singkatnya, jalur kredit pintar dapat berguna dalam situasi di mana akan ada pengeluaran tunai berulang, tetapi jumlahnya mungkin tidak diketahui di muka. Atau vendor mungkin tidak menerima kartu kredit, dan dalam situasi yang memerlukan setoran tunai yang besar. Demikian pula, jalur kredit seringkali cukup populer untuk mendanai proyek perbaikan rumah. Orang sering mendapatkan hipotek untuk membeli tempat tinggal dan sekaligus mendapatkan jalur kredit untuk membantu mendanai renovasi atau perbaikan apa pun yang diperlukan.
Resiko Jalur Kredit Pintar
Seperti produk pinjaman lainnya, jalur kredit berpotensi bermanfaat dan berbahaya. Jika investor benar-benar memanfaatkan jalur kredit, uang itu harus dibayar kembali (dan ketentuan untuk pembayaran kembali tersebut dijabarkan pada saat jalur kredit awalnya diberikan). Oleh karena itu, ada proses evaluasi kredit, dan calon peminjam dengan kredit buruk akan lebih sulit untuk disetujui.
Demikian juga, itu bukan uang gratis. Jalur kredit tanpa jaminan yaitu, jalur kredit yang tidak terkait dengan ekuitas di rumah Anda atau properti berharga lainnya. Tentu saja lebih murah daripada pinjaman dari pegadaian atau pemberi pinjaman gaji. Dan biasanya lebih murah daripada kartu kredit, tetapi harganya lebih mahal daripada tradisional. Pinjaman yang dijamin, seperti hipotek atau pinjaman mobil. Dalam kebanyakan kasus, bunga pada jalur kredit tidak dapat dikurangkan dari pajak.
Beberapa bank akan membebankan biaya pemeliharaan (baik bulanan atau tahunan) jika Anda tidak menggunakan jalur kredit, dan bunga mulai terakumulasi segera setelah uang dipinjam. Karena jalur kredit dapat ditarik dan dilunasi secara tidak terjadwal, beberapa peminjam mungkin menemukan perhitungan bunga untuk jalur kredit lebih rumit dan terkejut dengan apa yang akhirnya mereka bayarkan sebagai bunga.
Membandingkan Jalur Kredit Pintar dengan Jenis Pinjaman Lainnya
Seperti yang disarankan di atas, ada banyak kesamaan antara jalur kredit dan metode pembiayaan lainnya, tetapi ada juga perbedaan penting yang perlu dipahami oleh peminjam.
Kartu kredit
Seperti kartu kredit, jalur kredit secara efektif memiliki batas yang telah ditetapkan. Anda disetujui untuk meminjam sejumlah uang dan tidak lebih. Juga, seperti kartu kredit, kebijakan untuk melewati batas itu bervariasi dengan pemberi pinjaman, meskipun bank cenderung kurang bersedia daripada kartu kredit untuk segera menyetujui kelebihan (sebagai gantinya, mereka sering melihat untuk menegosiasikan kembali jalur kredit dan meningkatkan batas pinjaman). Sekali lagi, seperti kartu kredit, pinjaman pada dasarnya disetujui sebelumnya, dan uang dapat diakses kapanpun peminjam menginginkannya, untuk penggunaan apa pun. Terakhir, sementara kartu kredit dan jalur kredit mungkin memiliki biaya tahunan, tidak ada yang membebankan bunga sampai ada saldo terutang.
Tidak seperti kartu kredit, jalur kredit dapat dijamin dengan real property. Sebelum kehancuran perumahan, jalur kredit ekuitas rumah sangat populer di kalangan petugas pemberi pinjaman dan peminjam. Sementara hal ini lebih sulit didapat sekarang, mereka masih tersedia dan cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih rendah.
Perhatian: Kartu kredit akan selalu memiliki pembayaran bulanan minimum, dan perusahaan akan menaikkan suku bunga secara signifikan jika pembayaran tersebut tidak terpenuhi. Jalur kredit mungkin atau mungkin tidak memiliki persyaratan pembayaran bulanan langsung yang serupa.
Pinjaman Tradisional
Seperti pinjaman tradisional, jalur kredit memerlukan kredit yang dapat diterima dan pembayaran kembali dana dan membebankan bunga atas dana yang dipinjam. Juga seperti pinjaman, mengambil, menggunakan, dan membayar kembali sejumlah kredit dapat meningkatkan skor kredit peminjam.
Tidak seperti pinjaman, yang umumnya untuk jumlah tetap untuk waktu tetap dengan jadwal pembayaran yang telah diatur sebelumnya, jalur kredit memiliki lebih banyak fleksibilitas dan, umumnya, memiliki tingkat bunga variabel.
Ketika suku bunga naik, jalur kredit Anda akan lebih mahal, tidak demikian halnya dengan pinjaman dengan bunga tetap. Ada juga biasanya lebih sedikit pembatasan penggunaan dana yang dipinjam di bawah jalur kredit. Hipotek harus digunakan untuk membeli properti yang terdaftar, dan pinjaman mobil harus digunakan untuk mobil yang ditentukan, tetapi jalur kredit dapat digunakan atas kebijakan peminjam.
Jika Anda memutuskan bahwa pinjaman adalah yang terbaik untuk Anda, menemukan tempat terbaik untuk meminjam bisa sangat menegangkan saat Anda menghadapi keadaan darurat keuangan dan Anda membutuhkan uang dengan tergesa-gesa. Bagi mereka yang memiliki hambatan tambahan berupa kredit yang kurang bagus, mengakses uang tunai dengan cepat mungkin tampak lebih menakutkan. Untungnya, ada berbagai pilihan pinjaman darurat yang mungkin tersedia untuk Anda bahkan saat Anda memiliki masalah kredit.
Pinjaman Gadai
Ada beberapa kesamaan yang dangkal, tetapi itu benar-benar hanya karena fakta bahwa banyak peminjam pinjaman gadai adalah “pelanggan”. Mereka berulang kali meminjam, membayar kembali, atau memperpanjang pinjaman mereka dengan membayar sangat tinggi biaya dan bunga sepanjang jalan. Demikian pula, pegadaian tidak peduli untuk apa peminjam menggunakan dana tersebut, selama pinjaman dan semua biayanya dilunasi.
Perbedaannya, bagaimanapun, cukup besar. Bagi siapa saja yang dapat memenuhi syarat untuk jalur kredit, biaya akan jauh lebih rendah daripada pinjaman gadai. Pemberi pinjaman pegadaian jarang menawarkan jumlah uang yang sering disetujui dalam jalur kredit.
Penutup
Jalur kredit sama seperti produk keuangan lainnya, tidak baik atau buruk secara inheren. Semuanya tergantung bagaimana orang menggunakannya. Di satu sisi, pinjaman berlebihan terhadap jalur kredit dapat membawa seseorang ke dalam masalah keuangan sama pastinya seperti kartu kredit. Di sisi lain, jalur kredit dapat menjadi solusi hemat biaya untuk liku-liku keuangan bulanan. Atau melakukan transaksi yang rumit seperti pernikahan atau renovasi rumah. Seperti halnya dengan pinjaman apapun, peminjam harus memperhatikan persyaratan terutama biaya, suku bunga, dan jadwal pembayaran. Mereka juga harus berkeliling, dan tidak takut untuk mengajukan banyak pertanyaan sebelum menandatangani perjanjian.
Baca juga: Kartu Kredit Dapat Meningkatkan Usaha Kecil
